又有民生银行，刚因清算违规被罚！曾领1.6亿史上最大支付罚单

中国基金报记者 乔麦

年末将至，监管对支付清算市场的整顿仍在持续。

日前央行又开罚单，三家机构因支付、清算等业务违规遭罚，包括两家第三方支付公司、一家银行，而这家被罚的银行正是民生银行重庆分行。作为今年3月因支付清算业务违规领到上亿元天价罚单的银行，民生银行分支机构年内仍多次领罚单。此次被罚的支付机构之一—钱宝科技则在11月初因“失联”被列入经营异常名录。

事实上，今年以来随着金融监管趋严，支付清算等业务违规成为央行整顿重点。针对第三方支付机构处罚记录屡次刷新的同时，多家银行也因违反清算管理规定、支付管理规定频领罚单。

3机构共被罚没近80万元

民生领最大一张罚单

12月12日，中国人民银行重庆营业管理部公示了一张行政处罚信息表。

处罚表显示，中国民生银行重庆分行、重庆易极付科技有限公司、重庆市钱宝科技服务有限公司等三家机构因违反清算业务管理规定、银行卡收单业务管理规定等，被处罚合计79.83万元。

从处罚金额看，民生银行重庆分行领到其中最大一张罚单。

因违反清算管理规定及银行卡收单业务管理规定，民生银行重庆分行被给予警告，并没收违法所得88304.8元，并处罚款50万元，合计处罚金额58.83万元。

两家第三方支付机构——易极付与钱宝科技则均违反银行卡收单业务管理规定、非银行支付机构网络支付业务管理规定及非金融机构支付服务管理规定，分别被罚6万元和15万元。

此次并非钱宝科技年内首遭处罚。

1月22日，中国人民银行重庆营管部发出9张罚单，其中钱宝科技收到3张，共计被罚195万元。具体来看，钱宝科技因违反有关反洗钱规定的行为，央行重庆营管部对其处以罚款190万元，并对2名相关责任人员分别处以2万、3万元罚款。

工商信息显示，钱宝科技成立于2011年2月，注册资本为1亿元人民币。经营范围覆盖互联网支付、银行卡收单、计算机软硬件及相关产品的研发等。

值得注意的是，钱宝科技一个多月前已处于“失联”状态。今年11月1日，因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”，重庆市工商行政管理局渝北区分局将其列入经营异常名录。

民生屡因支付清算违规遭罚

年初曾被开1.63亿天价罚单

事实上，民生银行是支付清算类业务违规的“代表性”机构，今年3月的一张罚单曾在整个金融圈引发轰动。

3月16日傍晚，央行官网发布了对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行违规开展清算业务的处罚公告，包括没收违法所得合计处罚金额分别为约1.63亿元、1300多万元。

对民生厦门分行的这一记重罚，是央行支付司开出的史上最大罚单。

根据处罚公示，民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）和平安银行，双双系因违反清算管理规定、人民币银行结算账户管理相关规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定而受到处罚。

民生厦门清算中心为何违规？

在新兴支付清算中心的模式中，民生银行厦门分行直连了几十家支付机构，并为这些支付机构之间的资金往来做清算，而不是把每一笔往来支付资金都发送给银联做清算。

在支付市场上，正常的交易上送链条应该是：用户在商户那里刷卡或扫码支付——商户通过机具把信息传到收单机构——收单机构到清算组织——清算组织到发卡银行。

资金结算链条则正好相反，自上再往下，发卡行扣款之后通过清算组织将资金清算至收单机构，收单机构根据比例拿走它分润的手续费，然后将资金分配至商户们账上。

在这条链条上，第三方收单机构或银行都没有资质去做跨法人的资金清算。

而在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户-第三方支付A-民生厦门清算中心-第三方支付B—银行”，清结算顺序也变为“银行-第三方支付B-民生厦门清算中心-第三方支付A-商户”。

此流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理，真正有资质做跨法人清算的清算组织被架空。

有业内人士透露，除了违规清算，新兴支付清算中心还给无证机构放支付通道，到处转包支付接口。

今年7月，厦门市检察院公布了一起涉案金额达179亿元的非法经营案，“云付”创始人周师荣等11名犯罪嫌疑人被逮捕。该案涉及套现、无证经营、提供提现功能的电子钱包、民生银行厦门分行支付通道等多个行业的敏感问题。截至案发，仅通过民生银行厦门分行提供的业务通道非法经营数额达179亿元，获得利润1900余万元。

仅公开信息显示，民生银行年内已多次因支付、清算违规遭央行处罚。

就在今年3月，人行包头市中心支行开出一张罚单。由于民生银行包头分行存在支付类违法行为，人行包头市中心支行根据相关规定，对民生银行包头分行给予警告并处以5000元罚款。

立规处罚双管齐下

支付清算市场加速洗牌

今年以来，央行针对银行及非银金融机构支付清算违规的各类处罚“节奏”明显加快，监管机构对行业从备付金到清算再到线下银行卡收单业务乱象的整治和梳理持续推进。

据基金君统计，仅针对支付机构而言，今年央行已开出六张单笔金额超千万的巨额支付罚单，且每张处罚金额均高于2000万元。

8月5日，央行在同一天内对4家第三方支付机构开出合计5张罚单，共计被罚没近1亿元人民币。其中3家机构领到2000万以上的巨额罚单，国付宝领到今年以来第三方支付最大罚单。

具体来看，人民银行营业管理部（北京）当日公布的处罚信息显示，因国付宝公司违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定对其给予警告，没收违法所得2217.6元，并处罚款2229.6万元，合计处罚金额4447.2万元。

除了在半年内频现“千万罚单”外，支付机构在处罚次数上也明显高于往年。据不完全统计，目前至少已有8家支付机构在今年已收到3张（含）以上的罚单，这8家机构分别是：中汇支付、现代金控、易生支付、通联支付、随行付、开店宝、乐刷和付临门。

在最近举行的第七届中国支付清算论坛上，中国人民银行副行长范一飞也点出了目前支付市场上存在的一些乱象。

他表示，社会举报数据显示，银行卡收单违规售卖机具、挪用网络支付接口仍然高发，反映出部分收单机构主体责任没有落实好，外包管理不严等问题。有些市场主体在三令五申的情况下还在为非法活动提供支付服务。从事支付业务不能没有规矩，需要恪守法律法规、公序良俗，务必禁止为‘黄赌毒’和其他违法活动提供支付服务，已经涉足的要坚决停下来。

业内人士表示，在强监管之下，整个行业洗牌态势将更为凸显。