近日，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。同时，支付机构应制定切实可行的销户计划，与备付金银行做好沟通，明确销户时间。
什么叫备付金？
举个简单的例子，以前我们通过某宝购物，我们购物支付完钱之后，那笔钱并没有到商家的口袋里而是到了第三方平台（支付宝）的账户里，等到我们确认收货之后，那笔钱才会由第三方平台（支付宝）支付给商家，那么第三方平台（支付宝）专门为这笔资金开立的账户就属于备付金账户。
支付机构又是如何盈利？
客户在使用第三方支付平台消费转账过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有，但只能进行银行存款、基金购买，不能进行放贷等投资。
根据人民银行的要求，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放，银行向支付机构支付利息。
数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀，其产生的利息收入不仅让支付机构赚得盆满钵满。也让备付金成为支付平台向银行议价的筹码。动辄几十上百亿的规模，哪个银行都想纳入麾下，因此哪怕支付平台极尽所能开口要价，依然被奉为座上宾。
对消费者是否有影响？
相信很多人都会问，撤销支付机构的备付金账户，那对消费者的钱是否会有影响？
不仅没有影响，还存在着一定的利好！
一、资金更安全了。
钱存在央行里，除了发出支付命令，支付机构不可能挪用任何一笔资金。
二、提高手续费可能性很小。
既然支付机构无法赚到利息，那会不会将成本转嫁给用户？
有支付机构人士表示，支付机构的备付金收益，过去冲抵了运营成本，这部分收益没有后，抬升的成本未来会不会转嫁给用户，目前还不明确。
不过，也有专家表示，可能性很小。因为市场上支付机构众多，竞争很激烈，转嫁给消费者，提高支付手续费，根本没有竞争力。
对支付机构的影响？
今年6月29日，央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
而撤销备付金账户的通知，就是对今年6月通知的继续跟进。
根据撤销备付金账户的通知，支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。
备付金全部上交后，账户就有名无实了，撤销也是自然的。
那么，原来依靠备付金的支付作为主要收入来源的支付机构，处境就堪忧了。大大缩减了利息收入不说（估全行业备付金近一万亿），跟银行谈判的筹码没了。 没了备存金账户做诱饵，银行收的手续费可能会变高，银行以前愿意合作的灰色地带也会大面积收缩。
一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转。
央行为什么这么做？
客户备付金集中存管有利于引导支付机构回归支付业务本质，解决以下四个问题：
（1）挪用占用客户备付金
2016年1月，人民银行依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证。该公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元，涉及持卡人超过5万人。此外，还有一些支付机构违规占用备付金，用于购买理财产品和其他高风险投资。
2014年11月，中国人民银行上海总部对上海畅购企业服务有限公司实施突击检查，发现其存在挪用备付金的问题。自2014年12月10日起，受宁波地区个别商户散布的负面信息影响，宁波地区首先出现持卡人突击消费的现象，并逐渐扩散至上海等地区，12月12日起畅购卡遭商户大面积停止受理。
据统计，畅购风险事件造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。2016年1月，中国人民银行注销畅购公司《支付业务许可证》。
（2）超范围经营（跨行清算）
部分支付机构通过在多个银行开立备付金账户办理跨行清算，突破了法定的经营范围。例如，部分支付机构涵盖分销理财产品的业务，客户购买理财产品的资金通过备付金账户自行处理，完成资金转移的过程，这等同于行使人民银行或清算组织跨行清算的职能。
（3）分散存放客户备付金，存在流动性风险
支付机构通常会在多家银行分别开立多个账户存放备付金。大量的账户，分散的存放，不利于统筹管理和日常监管，存在一定的流动性风险。
（4）通过客户备付金赚取利息收入，偏离主业
支付机构与商业银行协议存款的价格区间大约是年化3%，二线支付机构备付金的日均沉淀量在30亿至50亿之间，可以算出一家二线支付机构一年可获得1亿元以上的客户备付金利息。这笔可观的利息对支付机构来说相当于无风险套利，以至于没有足够的动力去开拓新支付场景。
原创文章，作者：产品大法师，如若转载，请注明出处：https://www.pmtemple.com/fengsaitao/1767/
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